Szkody powodziowe: Jak realnie zabezpieczamy Twoje interesy w sporze z ubezpieczycielem?
Oferujemy precyzyjną, prawno-techniczną strategię procesową. Likwidacja szkód po powodzi w ubezpieczeniach mienia to starcie definicji umownych z rzeczywistym rozmiarem katastrofy. Wiemy, jak ubezpieczyciele budują odmowy – i wiemy, jak je skutecznie obalać.
Fundamenty, na których opiera się nasza pomoc na każdym etapie:
1. Weryfikacja Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) w szczególności definicji i wyłączeń
Ubezpieczyciele nagminnie odmawiają wypłat, manipulując pojęciami. Próbują udowodnić, że zdarzenie nie było „powodzią” w rozumieniu umowy, lecz „zalaniem”, „podtopieniem” lub efektem „wód podziemnych”.
- Co robimy: Dokonujemy analizy Twojej polisy. Podważamy interpretacje ubezpieczycieli, w tym opierając się na oficjalnych raportach hydrologicznych, meteorologicznych oraz ugruntowanej linii orzeczniczej sądów.
2. Szacowanie strat i niezależna weryfikacja szkody
Poleganie wyłącznie na kosztorysie przygotowanym przez rzeczoznawcę ubezpieczyciela to najczęstszy błąd poszkodowanych. Kalkulacje te są zazwyczaj drastycznie zaniżane poprzez stosowanie najtańszych zamienników materiałów, potrącenia z tytułu amortyzacji czy pomijanie kosztów osuszania i dezynfekcji.
- Co robimy: Współpracujemy z niezależnymi, certyfikowanymi rzeczoznawcami. W razie potrzeb posiłkujemy się alternatywną, pełnowartościową wycenę szkód, która uwzględnia rzeczywiste koszty przywrócenia mienia do stanu sprzed szkody
3. Dochodzenie wszelkich roszczeń wynikających z umowy.
Dla przedsiębiorstw powódź to nie tylko zniszczone mury, ale przede wszystkim paraliż operacyjny. Rodzi to straty, których ubezpieczyciele dobrowolnie nie chcą rekompensować.
- Co robimy: Kompleksowo zabezpieczamy roszczenia biznesowe. Domagamy się nie tylko zwrotu kosztów za zniszczone maszyny, infrastrukturę i zapasy, ale również o odszkodowanie z tytułu utraconego zysku (Business Interruption) wynikającego z wymuszonego przestoju zakładu.
4. Strategia procesowa oparta na wiedzy naukowej.
Posiadamy nieocenione zaplecze merytorycznego osób ze stopniem doktora nauk prawnych. Osób ze specjalizacją z zakresu odszkodowań, co potwierdza jedyna w Polsce monografia z odmowy wypłaty odszkodowań.
- Co robimy: Przejmujemy na siebie komunikację z towarzystwem ubezpieczeniowym. Znamy praktykę ubezpieczycieli i taktyki procesowe. Pozwala to nam odpierać argumenty już na etapie przedsądowym, a w razie konieczności – dochodzić Twoich praw przed sądem.
Twoja polisa miała chronić biznes. Trzeba dopilnować, aby tak się stało.
Jeśli ubezpieczyciel wydał decyzję odmowną, zwleka z wypłatą zaliczki na poczet odbudowy hali lub przedstawił rażąco zaniżony kosztorys – czas na reakcję ekspertów.
Skonsultuj sprawę
Dlaczego ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania?
Najczęstszą przyczyną z którą się spotykam to sporne postrzeganie treści umowy i OWU, w tym obowiązków czy powinności ubezpieczonego i wyłączeń odpowiedzialności. Pomiędzy wypłatą odszkodowania a jej odmową przebiega cienka linia. Dlatego też istotne jest zrozumienie produktu ubezpieczeniowego oraz przepisów prawa, które w sposób szczególny regulują materię ubezpieczeniową.
Jakie dokumenty są potrzebne?
Zakres koniecznych dokumentów zależy od okoliczności zdarzenia. Co do zasady to ubezpieczyciel prowadzi postępowanie likwidacyjne i powinien wskazać, jakie informacje oraz dokumenty są potrzebne i niezbędne do ustalenia odpowiedzialności i wysokości świadczenia.
Najczęściej są to:
✔ spis zniszczonego mienia
✔ dokumenty potwierdzające jego wartość
✔ akty notarialne
✔ protokół straży pożarnej
Ile mam czasu na zgłoszenie szkody?
Szkodę warto zgłosić możliwie szybko. Pozwala to sprawniej przeprowadzić postępowanie likwidacyjne, zabezpieczyć dowody oraz uniknąć problemów związanych z ustaleniem okoliczności zdarzenia. Co istotne to w takich przypadkach niezwłocznie należy powiadomić Policję.
Zasadniczo roszczenia związane ze szkodą ulegają przedawnieniu po upływie 3 lat. Oznacza to, że po upływie tego terminu dochodzenie odszkodowania może być nieskuteczne z uwagi na możliwość podniesienia zarzutu przedawnienia.
Umowa ubezpieczenia w szczególności kradzieży, może przewidywać obowiązek zgłoszenia szkody w określonym terminie. Niewykonanie tego obowiązku może wiązać się z obniżeniem odszkodowania.
Jeżeli masz wątpliwości, czy Twoje roszczenie nie jest już przedawnione albo czy ubezpieczyciel prawidłowo odmówił wypłaty świadczenia, warto skonsultować sprawę z profesjonalnym pełnomocnikiem.
Nie wiesz, jakie dokumenty będą istotne w Twojej sprawie, możemy pomóc w ich analizie oraz ocenić, czy stanowisko ubezpieczyciela jest prawidłowe.
Najczęstsze Pytania. kliknij po więcej
Czy zawsze dostanę odszkodowanie za powódź?
Nie. Odszkodowanie uzależnione jest od treści polisy ubezpieczeniowej. To polisa wskazuje co jest ubezpieczone, od jakich ryzyk i na jakie kwoty.
Co jeśli Powódź zgłoszę po upływie dłuższego czasu?
W przypadku ubezpieczenia od powodzi umowa może przewidywać obowiązek zgłoszenia szkody w określonym terminie. Samo przekroczenie tego terminu nie oznacza jednak automatycznej utraty prawa do odszkodowania.
Zgodnie z art. 818 § 3 Kodeksu cywilnego ubezpieczyciel może odpowiednio zmniejszyć wysokość świadczenia tylko wtedy, gdy opóźnienie w zgłoszeniu szkody nastąpiło z winy umyślnej lub wskutek rażącego niedbalstwa oraz miało wpływ na możliwość ustalenia okoliczności zdarzenia, rozmiaru szkody albo przyczyniło się do jej zwiększenia.
Oznacza to, że samo spóźnione zgłoszenie szkody nie jest wystarczającą podstawą do odmowy wypłaty odszkodowania. Ubezpieczyciel powinien wykazać, że opóźnienie rzeczywiście utrudniło postępowanie likwidacyjne lub wpłynęło na wysokość szkody.
Jeżeli odmowa wypłaty odszkodowania została uzasadniona wyłącznie przekroczeniem terminu zgłoszenia szkody, warto zweryfikować, czy decyzja ubezpieczyciela znajduje oparcie w obowiązujących przepisach oraz postanowieniach umowy ubezpieczenia. W piśmiennictwie jest sporne czy zmniejszenie odszkodowania o których mowa w kodeksie cywilnym może zmniejszone do zera.
W jakich najczęściej sytuacjach ubezpieczyciel nie odpowiada za powódź?
Generalnie ubezpieczyciel odpowiada wyłącznie za zdarzenia objęte ochroną ubezpieczeniową. Jednocześnie OWU zawierają katalog sytuacji, w których odpowiedzialność ubezpieczyciela jest wyłączona. Brak zatem ochrony przed tym ryzykiem spowoduje odmowę wypłaty odszkodowania.
Niezależnie od postanowień umowy, zgodnie z art. 827 Kodeksu cywilnego ubezpieczyciel co do zasady nie ponosi odpowiedzialności za szkody wyrządzone umyślnie. W przypadku szkód powstałych wskutek rażącego niedbalstwa odpowiedzialność jest wyłączona, chyba że umowa przewiduje inaczej lub wypłata odszkodowania odpowiada względom słuszności.
Ubezpieczyciel nie odpowiada również, za szkody powstałe wskutek niezastosowanie się do obowiązku ratowania i zapobieżenia szkodzie, o którym mowa w art. 826 kodeksu cywilnego.
Pamiętaj również, że ubezpieczeni często mylą kradzież z przywłaszczeniem, co często nie jest objęte ubezpieczeniem.
Czy brak jednego kluczyka może wpłynąć na wypłatę odszkodowania?
Niestety tak. Większość ubezpieczycieli wymaga przekazania wszystkich kluczyków lub kart dostępowych do pojazdu. Ich brak może nawet odmową wypłaty świadczenia, jeśli wynika to z warunków umowy.
Co zrobić, gdy ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania w razie powodzi?
Odmowa wypłaty odszkodowania lub przyznanie zaniżonego świadczenia nie oznacza, że sprawa jest zakończona. Warto skorzystać z pomocy adwokata specjalizującego się w sprawach odszkodowawczych, który przeanalizuje decyzję ubezpieczyciela oraz warunki zawartej polisy. Często okazuje się, że istnieją podstawy do złożenia odwołania, a w razie potrzeby również do dochodzenia należnego odszkodowania na drodze sądowej. Profesjonalne wsparcie zwiększa szanse na zmianę niekorzystnej decyzji i uzyskanie pełnej kwoty należnego odszkodowania.
Powiązane usługi
Odszkodowanie za pożar Zakładu Produkcyjnego
Uważasz, że ubezpieczyciel niesłusznie odmówił odszkodowania?
Skontaktuj się z nami. Przeanalizujemy dokumenty i ocenimy możliwości dochodzenia roszczenia.
Zapraszam adw. dr Michał Kołodziejczyk
Więcej o adwokatach kancelarii
Ustawy, orzeczenia i literatura:
Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (T.j. Dz. U. z 2026 r. poz. 795.)
„Wyrok Sądu Najwyższego – Izba Cywilna z dnia 10 stycznia 2000 r. III CKN 1105/98″
Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 9 października 2012 r., I ACa 377/12 „(…) Obowiązkiem ubezpieczyciela po uzyskaniu zawiadomienia o zdarzeniu jest nie tylko wszczęcie postępowania likwidacyjnego, ale też prowadzenie go w taki sposób, aby o zakreślonym ustawowo terminie wyjaśnić okoliczności zdarzenia i wysokość szkody. Jeśli okaże się to niemożliwe, wówczas termin spełnienia świadczeń określa art. 817 § 2 KC.”
M. Kołodziejczyk Przyczyny odmowy wypłaty odszkodowania w ubezpieczeniu mienia, Wolters Kluwer 2025
Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 5 lipca 2018 r., I ACa 1808/17 „(…) Po otrzymaniu zawiadomienia o wypadku, to zakład ubezpieczeń ma obowiązek samodzielnego przeprowadzenia postępowania likwidacyjnego, czyli ustalenia przesłanek swojej odpowiedzialności oraz do zbadania okoliczności dotyczących wysokości szkody. Obowiązku tego, należącego do istoty działalności ubezpieczeniowej, ubezpieczyciel nie może przerzucić na inne podmioty. Działalność ubezpieczeniowa ma charakter profesjonalny, a zatem zakład ubezpieczeń jest w stanie sprawnie przeprowadzić postępowanie likwidacyjne we własnym zakresie, korzystając z wyspecjalizowanej kadry oraz – w razie potrzeby – z pomocy rzeczoznawców – art. 355 § 2 KC W szczególności ubezpieczyciel nie może biernie oczekiwać na wynik postępowania karnego dotyczącego zdarzenia wywołującego odpowiedzialność ubezpieczeniową, a jeżeli tak postąpi, to narazi się na odpowiedzialność wobec wierzyciela za zwłokę w wykonaniu zobowiązania”
B. Kucharski Świadczenie ubezpieczyciela w umowie ubezpieczenia mienia, Warszawa-Łódź 2019
sprawdź Nasze Naukowe Publikacje
M. Kołodziejczyk Przyczyny odmowy wypłaty odszkodowania w ubezpieczeniu mienia, Wydawnictwo Wolters Kluwer 2025, ISSN 1897-43-92
Po więcej na temat odszkodowań kliknij w Strefę Wiedzy