Odmowa lub zaniżone odszkodowanie za pożar domu?
Gdy tracisz dach nad głową, ubezpieczyciel szuka kruczków w umowie. Nie walcz z nim sam.
Pożar domu lub mieszkania to jedno z najbardziej traumatycznych doświadczeń w życiu. W momencie, gdy musisz zadbać o bezpieczeństwo rodziny i zabezpieczyć to, co ocalało, towarzystwo ubezpieczeniowe uruchamia procedury, których celem jest minimalizacja wypłaty. Zamiast realnej pomocy, otrzymujesz od likwidatora arkusze kalkulacyjne pełne zaniżonych stawek, żądania setek dokumentów lub – co najgorsze – decyzję odmowną.
Kancelaria Lexalis to nie masowa „kancelaria odszkodowawcza”. Nie wysyłamy przedstawicieli handlowych na pogorzeliska. Jesteśmy wyspecjalizowaną kancelarią adwokacką, która przejmuje na siebie spór z ubezpieczycielem. Spór na etapie polubownym lub też sądowym. Znamy ich strategie i dlatego też pomagamy uzyskiwać środki na odbudowę Twojego życia.
Jak realnie zabezpieczamy Twoje prawa po pożarze domu?
Likwidacja szkody pożarowej nieruchomości wymaga natychmiastowego zderzenia argumentów ubezpieczyciela z niezależną wiedzą techniczną i prawną. Działamy w oparciu o cztery kluczowe obszary:
1. Obalanie zarzutów o brak przeglądów i „rażące niedbalstwo”
Najczęstsza metoda ubezpieczycieli na całkowitą odmowę wypłaty odszkodowania to zarzut niedopełnienia obowiązków. Towarzystwa masowo powołują się na brak aktualnego przeglądu kominiarskiego, nieważną kontrolę instalacji elektrycznej czy rzekome pozostawienie włączonych urządzeń (np. ładowarki, żelazka), kwalifikując to jako rażące niedbalstwo.
- Co robimy: W razie potrzeb analizujemy sprawę we współpracy niezależnymi biegłymi z zakresu pożarnictwa. Udowadniamy, że brak formalnego przeglądu nie miał wpływu na powstanie pożaru (brak związku przyczynowo-skutkowego). Staramy się wykazać sprzeczności czy niejednoznaczności umowy i OWU.
2. Walka z drastycznym zaniżaniem kosztorysów odbudowy
Ubezpieczyciele sporządzają wyceny w oparciu o abstrakcyjne programy kosztorysowe, narzucając stawki za materiały budowlane i robociznę oderwane od realiów rynkowych.
- Co robimy: W razie potrzeb przedstawiamy ubezpieczycielowi realny kosztorys inwestorski, oparty na aktualnych cenach rynkowych niezbędnych do odtworzenia domu do stanu sprzed szkody.
3. Egzekwowanie kosztów i świadczeń dodatkowych
Mało który poszkodowany wie, że dobra polisa domowa pokrywa znacznie więcej niż tylko same mury. Ubezpieczyciele rzadko informują o możliwości pokrycia innych kosztów z polisy, w tym lokalu zastępczego na czas odbudowy, przechowania ocalałego mienia czy zwrotu kosztów akcji ratowniczej.
- Co robimy: Dokładnie analizujemy Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) Twojej polisy. Wyciągamy na światło dzienne każdą klauzulę, która gwarantuje Ci dodatkowe środki finansowe.
4. Strategia procesowa oparta na wiedzy naukowej
Posiadamy nieocenione zaplecze merytorycznego osób ze stopniem doktora nauk prawnych. Osób ze specjalizacją z zakresu odszkodowań, co potwierdza jedyna w Polsce monografia z odmowy wypłaty odszkodowań.
- Co robimy: Przejmujemy na siebie komunikację z towarzystwem ubezpieczeniowym. Znamy praktykę ubezpieczycieli i taktyki procesowe. Pozwala to nam odpierać argumenty już na etapie przedsądowym, a w razie konieczności – dochodzić Twoich praw przed sądem.
Twoja polisa miała chronić biznes. Trzeba dopilnować, aby tak się stało.
W sporach o ubezpieczenia majątkowe wygrywa ten, kto potrafi precyzyjnie obalić nadinterpretacje słów w umowach.
Skonsultuj sprawę.
Co może obejmować odszkodowanie?
Jeżeli masz umowę ubezpieczenia i doszło do pożaru, zakres należnego odszkodowania zależy przede wszystkim od treści zawartej umowy ubezpieczenia oraz Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU).
Każda sprawa dotycząca pożaru domu, mieszkania lub innej nieruchomości wymaga indywidualnej analizy. Oceny wymagają zarówno okoliczności zdarzenia i zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela, jak i wysokość poniesionej szkody oraz należnego odszkodowania.
W przypadku pożaru, odszkodowanie może obejmować nie tylko zniszczenia dotyczące samego budynku, ale również szkody w jego wyposażeniu. W zależności od zakresu ochrony ubezpieczeniowej, polisa może obejmować między innymi: ruchomości domowe znajdujące się wewnątrz budynku, a także mienie znajdujące się na zewnątrz oraz inne składniki majątku objęte ochroną ubezpieczeniową.
Wysokość należnego odszkodowania zależy od indywidualnych okoliczności sprawy, zakresu ubezpieczenia oraz postanowień zawartej umowy i OWU..
Dlaczego ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania za pożar?
Odszkodowania za szkody powstałe w wyniku pożaru domu często opiewają na wysokie kwoty. Z tego względu ubezpieczyciele szczegółowo analizują zarówno okoliczności powstania szkody, jak i zakres swojej odpowiedzialności wynikający z zawartej umowy ubezpieczenia.
Jedną z najczęstszych przyczyn odmowy wypłaty odszkodowania jest powołanie się przez ubezpieczyciela na wyłączenia odpowiedzialności. Są to sytuacje, w których — zgodnie z postanowieniami umowy ubezpieczenia lub obowiązującymi przepisami prawa — ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za powstałą szkodę. Przykładem może być szkoda wyrządzona umyślnie.
Odmowa może wynikać również z uznania przez ubezpieczyciela, że dane zdarzenie nie jest objęte zakresem ochrony ubezpieczeniowej określonym w umowie lub Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). To właśnie treść polisy i OWU określa, jakie zdarzenia oraz jakie składniki majątku podlegają ochronie.
W praktyce problem często nie polega na samym istnieniu określonego wyłączenia, lecz na jego zastosowaniu do stanu faktycznego. Ustalenie, czy dane zachowanie lub okoliczności rzeczywiście mieszczą się w zakresie wyłączenia odpowiedzialności, może wymagać szczegółowej analizy postanowień umowy, okoliczności pożaru oraz zgromadzonych dowodów.
Granica pomiędzy wypłatą odszkodowania a odmową jego wypłaty może być bardzo cienka. Dlatego tak istotne jest prawidłowe ustalenie zakresu ochrony ubezpieczeniowej oraz właściwa interpretacja postanowień umowy, OWU i przepisów prawa regulujących stosunki ubezpieczeniowe.
Odmowa wypłaty odszkodowania nie zawsze oznacza, że ubezpieczyciel miał rację. Każdą sprawę warto przeanalizować indywidualnie.
Jakie dokumenty są potrzebne?
Zakres dokumentów zależy od okoliczności zdarzenia. Co do zasady to ubezpieczyciel prowadzi postępowanie likwidacyjne i zgodnie ustawą powinien wskazać, jakie informacje oraz dokumenty są potrzebne do ustalenia odpowiedzialności i wysokości świadczenia.
Najczęściej przy pożarze wymagany jest:
✔ protokół straży pożarnej
✔ notatka policyjna
✔ akt notarialny
✔ protokoły przeglądów przewodów kominowych
✔ protokół przeglądu instalacji elektrycznej
Ważne jest również sporządzenie spisu rzeczy oraz przygotowanie dokumentacji potwierdzającej posiadanie ich (rachunków, faktur). W takich sytuacjach dobrze też zadbać o świadków.
Ile mam czasu na zgłoszenie szkody?
Szkodę należy zgłosić niezwłocznie. Pozwala to sprawniej przeprowadzić postępowanie likwidacyjne, zabezpieczyć dowody oraz uniknąć problemów związanych z ustaleniem okoliczności zdarzenia.
Zasadniczo roszczenia ubezpieczeniowe związane ze szkodą ulegają przedawnieniu po upływie 3 lat. Oznacza to, że po upływie tego terminu dochodzenie odszkodowania może być nieskuteczne z uwagi na możliwość podniesienia zarzutu przedawnienia.
Umowa ubezpieczenia, może przewidywać obowiązek zgłoszenia szkody w określonym terminie jak i poinformowania innych służb.. Niewykonanie tego obowiązku może wiązać się z obniżeniem odszkodowania.
Jeżeli masz wątpliwości, czy Twoje roszczenie nie jest już przedawnione albo czy ubezpieczyciel prawidłowo odmówił wypłaty świadczenia, powinieneś skonsultować sprawę z profesjonalnym pełnomocnikiem.
Jeżeli nie wiesz, jakie dokumenty będą istotne w Twojej sprawie, możemy pomóc w ich analizie oraz ocenić, czy stanowisko ubezpieczyciela jest prawidłowe.
Najczęstsze Pytania. kliknij po więcej
Co zrobić zrobić w razie pożaru?
Jak wskazuje Państwowa Straż Pożarna na stronach rządowych, w pierwszej kolejności przypadku powstania pożaru wszyscy zobowiązani są podjąć działania w celu jego likwidacji.
Zaalarmować niezwłocznie, przy użyciu wszystkich dostępnych środków osoby będące w strefie zagrożenia, wezwać straż pożarną.
O zdarzeniu niezwłocznie powiadom ubezpieczyciela. Taki obowiązek może również wynikać z umowy. Zadbaj o dokumentację zdarzenia jak i szkody w tym świadków. Sporządź spis rzeczy i staraj się je udokumentować.
Co jeśli nie posiadam protokołu z przeglądu instalacji elektrycznej?
Brak protokołu z przeglądu instalacji elektrycznej nie oznacza automatycznie, że ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania.
Ubezpieczenie od ryzyka pożaru jest ubezpieczeniem dobrowolnym. Jego zakres ochrony oraz obowiązki ubezpieczonego wynikają przede wszystkim z treści zawartej umowy ubezpieczenia i Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). W przypadku braku protokołu kluczowe znaczenie może mieć między innymi to, czy jego posiadanie było wymagane przez umowę. Ponadto istotne jest, czy brak dokumentu miał wpływ na powstanie lub rozmiar szkody oraz jakie były rzeczywiste przyczyny pożaru. Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy. Warto skonsultować się z adwokatem, który przeanalizuje umowę ubezpieczenia, OWU oraz okoliczności powstania szkody i oceni, jakie działania można podjąć w celu dochodzenia odszkodowania.
W jakich najczęściej sytuacjach ubezpieczyciel nie odpowiada za Pożar?
W ubezpieczeniu dobrowolnym ubezpieczyciel odpowiada wyłącznie za zdarzenia objęte ochroną ubezpieczeniową. Jednocześnie OWU zawierają katalog sytuacji, w których odpowiedzialność jest wyłączona. Przede wszystkim ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody wyrządzone umyślnie. W przypadku szkód powstałych wskutek rażącego niedbalstwa odpowiedzialność jest wyłączona, chyba że umowa przewiduje inaczej lub wypłata odszkodowania odpowiada względom słuszności. Co do zasady nie odpowiada on również za szkodę wyrządzoną umyślnie przez osobę, z którą ubezpieczający pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym.
Często spotykane wyłączenia odpowiedzialności : ✔ gotówka, ✔ karty płatnicze, ✔ papiery wartościowe, ✔ trofea myśliwskie
Co zrobić, gdy ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania za pożar lub je zaniży?
Generalnie odmowa wypłaty odszkodowania lub przyznanie zaniżonego świadczenia nie oznacza, że sprawa jest zakończona. Nie oznacza również, że ubezpieczyciel ma rację i decyzja w tym zakresie jest prawidłowa. Warto skorzystać z pomocy adwokata specjalizującego się w sprawach odszkodowawczych, który przeanalizuje decyzję ubezpieczyciela oraz warunki zawartej polisy. Często okazuje się, że istnieją podstawy do złożenia odwołania, a w razie potrzeby również do dochodzenia należnego odszkodowania na drodze sądowej. Profesjonalne wsparcie zwiększa szanse na zmianę niekorzystnej decyzji i uzyskanie pełnej kwoty należnego odszkodowania.
Powiązane usługi
Odszkodowanie za pożar hali
Uważasz, że ubezpieczyciel niesłusznie odmówił odszkodowania?
Skontaktuj się z nami. Przeanalizujemy dokumenty i ocenimy możliwości dochodzenia roszczenia.
Zapraszam adw. dr Michał Kołodziejczyk
Więcej o adwokatach kancelarii
Ustawy, orzeczenia i literatura:
Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (T.j. Dz. U. z 2026 r. poz. 795.)
„Wyrok Sądu Najwyższego – Izba Cywilna z dnia 10 stycznia 2000 r. III CKN 1105/98″
Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 9 października 2012 r., I ACa 377/12 „(…) Obowiązkiem ubezpieczyciela po uzyskaniu zawiadomienia o zdarzeniu jest nie tylko wszczęcie postępowania likwidacyjnego, ale też prowadzenie go w taki sposób, aby o zakreślonym ustawowo terminie wyjaśnić okoliczności zdarzenia i wysokość szkody. Jeśli okaże się to niemożliwe, wówczas termin spełnienia świadczeń określa art. 817 § 2 KC.”
M. Kołodziejczyk Przyczyny odmowy wypłaty odszkodowania w ubezpieczeniu mienia, Wolters Kluwer 2025
Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 5 lipca 2018 r., I ACa 1808/17 „(…) Po otrzymaniu zawiadomienia o wypadku, to zakład ubezpieczeń ma obowiązek samodzielnego przeprowadzenia postępowania likwidacyjnego, czyli ustalenia przesłanek swojej odpowiedzialności oraz do zbadania okoliczności dotyczących wysokości szkody. Obowiązku tego, należącego do istoty działalności ubezpieczeniowej, ubezpieczyciel nie może przerzucić na inne podmioty. Działalność ubezpieczeniowa ma charakter profesjonalny, a zatem zakład ubezpieczeń jest w stanie sprawnie przeprowadzić postępowanie likwidacyjne we własnym zakresie, korzystając z wyspecjalizowanej kadry oraz – w razie potrzeby – z pomocy rzeczoznawców – art. 355 § 2 KC W szczególności ubezpieczyciel nie może biernie oczekiwać na wynik postępowania karnego dotyczącego zdarzenia wywołującego odpowiedzialność ubezpieczeniową, a jeżeli tak postąpi, to narazi się na odpowiedzialność wobec wierzyciela za zwłokę w wykonaniu zobowiązania”
B. Kucharski Świadczenie ubezpieczyciela w umowie ubezpieczenia mienia, Warszawa-Łódź 2019
sprawdź Nasze Naukowe Publikacje
M. Kołodziejczyk Przyczyny odmowy wypłaty odszkodowania w ubezpieczeniu mienia, Wydawnictwo Wolters Kluwer 2025, ISSN 1897-43-92
Po więcej na temat odszkodowań kliknij w Strefę Wiedzy