Odmowa odszkodowania za kradzież pojazdu?
Kiedy tracisz samochód, ubezpieczyciele szukają pretekstu, by zarzucić Ci niedbalstwo.
Kradzież samochodu – szczególnie klasy premium, sportowego, dostawczego czy ciężarowego – to dla właściciela oraz firmy potężny cios logistyczny i finansowy. Kupując drogą polisę Autocasco (AC), oczekujesz natychmiastowej rekompensaty. Rzeczywistość bywa jednak inna. Towarzystwa ubezpieczeniowe po zgłoszeniu kradzieży uruchamiają drobiazgowe procedury śledcze, których celem jest zakwestionowanie Twoich uprawnień do odszkodowania. Często również nie prowadzą postepowań likwidacyjnych w szczególności gdy do szkody doszło za granicą. Wtedy odpowiedzialność zrzucają na policję obcego państwa. Ta natomiast często nie chce się komunikować zasłaniając śledztwem.
Kancelaria Lexalis nie prowadzi masowych spraw. Specjalizujemy się w reprezentowaniu przedsiębiorców oraz klientów indywidualnych w trudnych, wysokokwotowych sporach z ubezpieczycielami o odszkodowania po kradzieży pojazdów. Wiemy, jakich argumentów używają działy likwidacji szkód i wiemy, jak je obalać.
Jak realnie egzekwujemy odszkodowania po kradzieży auta?
W sprawach o kradzież pojazdu ubezpieczyciele opierają swoje odmowy na rygorystycznych i często nadinterpretowanych treściach Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). Nasza pomoc opiera się na obronie Twoich praw w czterech kluczowych obszarach:
1. Odpieranie zarzutów o „rażące niedbalstwo” i brak kluczyków
Najczęstszym powodem odmowy wypłaty odszkodowania za kradzież jest zarzut pozostawienia dokumentów lub kluczyków w pojeździe albo nieprzekazanie ubezpieczycielowi kompletnego zestawu fabrycznych kluczy czy sterowników po zdarzeniu. Towarzystwa odmawiają wypłaty nawet wtedy, gdy kradzież nastąpiła przy użyciu nowoczesnych metod elektronicznych (np. tzw. „metoda na walizkę” / przechwycenie sygnału Keyless).
- Co robimy: Dokonujemy analizy okoliczności zdarzenia. Korzystając z najnowszego orzecznictwa sądów czy opinii biegłych z zakresu systemów zabezpieczeń, udowadniamy, że działanie kierowcy nie nosiło znamion rażącego niedbalstwa, a nowoczesne metody kradzieży uniemożliwiały tradycyjne zabezpieczenie pojazdu.
2. Walka z zarzutem „sfingowania kradzieży” i badanie kluczyków
W przypadku aut o wysokiej wartości ubezpieczyciele rutynowo poddają przekazane kluczyki badaniom mechanicznym i elektronicznym (odczyt pamięci procesora). Na tej podstawie próbują udowodnić, że auto zostało skradzione przy użyciu oryginalnego klucza, sugerując współudział ubezpieczonego lub podanie nieprawdy, co prowadzi do natychmiastowej odmowy i zawiadomienia prokuratury.
- Co robimy: Przejmujemy komunikacją z ubezpieczycielem i organami ścigania. W razie potrzeb współpracujemy z niezależnymi ekspertami z zakresu elektroniki pojazdowej i kryminalistyki, którzy podważają wadliwe ekspertyzy techniczne zlecane przez towarzystwa ubezpieczeniowe.
3. Zwalczanie zaniżania wartości rynkowej skradzionego pojazdu
Nawet jeśli ubezpieczyciel uzna swoją odpowiedzialność, nagminną praktyką jest zaniżanie wartości rynkowej auta z dnia kradzieży. Likwidatorzy sztucznie obniżają bazową wartość pojazdu w systemach Eurotax lub Info-Expert, nakładając nieuzasadnione korekty ujemne (np. za wcześniejsze drobne szkody, liczbę właścicieli czy brak udokumentowanego serwisu), a także ignorując drogie wyposażenie opcjonalne.
- Co robimy: Korzystamy z niezależnych ekspertyz i wskazujemy prawidłowe wyliczenia.
4. Strategia oparta na autorytecie prawa ubezpieczeń majątkowych
Posiadamy nieocenione zaplecze merytorycznego osób ze stopniem doktora nauk prawnych. Osób ze specjalizacją z zakresu odszkodowań, co potwierdza jedyna w Polsce monografia z odmowy wypłaty odszkodowań.
- Co robimy: Przejmujemy na siebie komunikację z towarzystwem ubezpieczeniowym. Znamy praktykę ubezpieczycieli i taktyki procesowe. Pozwala to nam odpierać argumenty już na etapie przedsądowym, a w razie konieczności – dochodzić Twoich praw przed sądem.
Nie daj się traktować jak podejrzany. Walcz o swój kapitał.
Jeśli ubezpieczyciel odmówił Ci wypłaty odszkodowania za skradziony samochód, zarzuca Ci niedopełnienie procedur lub rażąco zaniżył wartość pojazdu – czas na reakcję ekspertów. Prowadzimy spory o wysokiej wartości przedmiotu sporu (szkody o wartości powyżej 50 000 zł) na terenie całego kraju.
Umów poufną konsultację ekspercką
Dlaczego ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania?
Najczęstszą przyczyną z którą się spotykam to sporne postrzeganie treści umowy i OWU, w tym obowiązków czy powinności ubezpieczonego i wyłączeń odpowiedzialności. Pomiędzy wypłatą odszkodowania a jej odmową przebiega cienka linia. Dlatego też istotne jest zrozumienie produktu ubezpieczeniowego oraz przepisów prawa, które w sposób szczególny regulują materię ubezpieczeniową.
Jakie dokumenty są potrzebne?
Zakres dokumentów zależy od okoliczności zdarzenia. Co do zasady to ubezpieczyciel prowadzi postępowanie likwidacyjne i powinien wskazać, jakie informacje oraz dokumenty są potrzebne do ustalenia odpowiedzialności i wysokości świadczenia.
Najczęściej są to:
✔ kluczyki lub karty dostępu
✔ dowód rejestracyjny
✔ dokumenty dotyczące zdarzenia – między innymi oświadczenie poszkodowanego o zdarzeniu, notatka policyjna, dokument o wszczęciu śledztwa, umorzeniu postępowania karnego lub inne w tym potwierdzające okoliczności szkody,
✔ dokumenty potwierdzające wartość pojazdu
Ile mam czasu na zgłoszenie szkody?
Szkodę warto zgłosić możliwie szybko. Pozwala to sprawniej przeprowadzić postępowanie likwidacyjne, zabezpieczyć dowody oraz uniknąć problemów związanych z ustaleniem okoliczności zdarzenia. Co istotne to w takich przypadkach niezwłocznie należy powiadomić Policję.
Zasadniczo roszczenia związane ze szkodą ulegają przedawnieniu po upływie 3 lat. Oznacza to, że po upływie tego terminu dochodzenie odszkodowania może być nieskuteczne z uwagi na możliwość podniesienia zarzutu przedawnienia.
Umowa ubezpieczenia w szczególności kradzieży, może przewidywać obowiązek zgłoszenia szkody w określonym terminie. Niewykonanie tego obowiązku może wiązać się z obniżeniem odszkodowania.
Jeżeli masz wątpliwości, czy Twoje roszczenie nie jest już przedawnione albo czy ubezpieczyciel prawidłowo odmówił wypłaty świadczenia, warto skonsultować sprawę z profesjonalnym pełnomocnikiem.
Nie wiesz, jakie dokumenty będą istotne w Twojej sprawie, możemy pomóc w ich analizie oraz ocenić, czy stanowisko ubezpieczyciela jest prawidłowe.
Najczęstsze Pytania. kliknij po więcej
Co zrobić zaraz po kradzieży samochodu?
Należy jak najszybciej zgłosić kradzież na Policję, a następnie poinformować ubezpieczyciela. Warto przygotować wszystkie dokumenty dotyczące pojazdu, kluczyki oraz dokumentację wymaganą przez towarzystwo ubezpieczeniowe.
Co jeśli Kradzież zgłoszę po upływie dłuższego czasu?
W przypadku ubezpieczenia kradzieży umowa może przewidywać obowiązek zgłoszenia szkody w określonym terminie. Ponadto może przewidywać powiadomienie Policji. Samo przekroczenie tego terminu nie oznacza jednak automatycznej utraty prawa do odszkodowania.
Zgodnie z art. 818 § 3 Kodeksu cywilnego ubezpieczyciel może odpowiednio zmniejszyć wysokość świadczenia tylko wtedy, gdy opóźnienie w zgłoszeniu szkody nastąpiło z winy umyślnej lub wskutek rażącego niedbalstwa oraz miało wpływ na możliwość ustalenia okoliczności zdarzenia, rozmiaru szkody albo przyczyniło się do jej zwiększenia.
Oznacza to, że samo spóźnione zgłoszenie szkody nie jest wystarczającą podstawą do odmowy wypłaty odszkodowania. Ubezpieczyciel powinien wykazać, że opóźnienie rzeczywiście utrudniło postępowanie likwidacyjne lub wpłynęło na wysokość szkody. Argumentem ubezpieczyciela może być to, że nie zgłosiłeś kradzieży niezwłocznie na Policję a tym samym naruszyłeś art. 826 k.c. tj. obowiązek minimalizacji szkody.
Jeżeli odmowa wypłaty odszkodowania została uzasadniona wyłącznie przekroczeniem terminu zgłoszenia szkody, warto zweryfikować, czy decyzja ubezpieczyciela znajduje oparcie w obowiązujących przepisach oraz postanowieniach umowy ubezpieczenia.
W jakich najczęściej sytuacjach ubezpieczyciel nie odpowiada za kradzież?
Generalnie ubezpieczyciel odpowiada wyłącznie za zdarzenia objęte ochroną ubezpieczeniową. Jednocześnie OWU zawierają katalog sytuacji, w których odpowiedzialność ubezpieczyciela jest wyłączona.
Niezależnie od postanowień umowy, zgodnie z art. 827 Kodeksu cywilnego ubezpieczyciel co do zasady nie ponosi odpowiedzialności za szkody wyrządzone umyślnie. W przypadku szkód powstałych wskutek rażącego niedbalstwa odpowiedzialność jest wyłączona, chyba że umowa przewiduje inaczej lub wypłata odszkodowania odpowiada względom słuszności.
Często spotykane wyłączenia odpowiedzialności : ✔ gdy w chwili dokonania kradzieży, z wyłączeniem rozboju, pojazd nie był zabezpieczony przed kradzieżą w sposób przewidziany w jego konstrukcji, ✔ nie było sprawne i włączone każde z wymaganych zabezpieczeń przeciwkradzieżowych, ✔ w przypadku pozostawania w pojeździe lub w miejscu, do którego mają dostęp osoby nieupoważnione klucza, karty lub innego urządzenia służącego otwarcia lub do jego uruchomienia
Pamiętaj również, że ubezpieczeni często mylą kradzież z przywłaszczeniem, co często nie jest objęte ubezpieczeniem.
Czy brak jednego kluczyka może wpłynąć na wypłatę odszkodowania?
Niestety tak. Większość ubezpieczycieli wymaga przekazania wszystkich kluczyków lub kart dostępowych do pojazdu. Ich brak może nawet odmową wypłaty świadczenia, jeśli wynika to z warunków umowy.
Co zrobić, gdy ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania z kradzieży lub je zaniży?
Odmowa wypłaty odszkodowania lub przyznanie zaniżonego świadczenia nie oznacza, że sprawa jest zakończona. Warto skorzystać z pomocy adwokata specjalizującego się w sprawach odszkodowawczych, który przeanalizuje decyzję ubezpieczyciela oraz warunki zawartej polisy. Często okazuje się, że istnieją podstawy do złożenia odwołania, a w razie potrzeby również do dochodzenia należnego odszkodowania na drodze sądowej. Profesjonalne wsparcie zwiększa szanse na zmianę niekorzystnej decyzji i uzyskanie pełnej kwoty należnego odszkodowania.
Powiązane usługi
Uważasz, że ubezpieczyciel niesłusznie odmówił odszkodowania?
Skontaktuj się z nami. Przeanalizujemy dokumenty i ocenimy możliwości dochodzenia roszczenia.
Zapraszam adw. dr Michał Kołodziejczyk
Więcej o adwokatach kancelarii
Ustawy, orzeczenia i literatura:
Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (T.j. Dz. U. z 2026 r. poz. 795.)
„Wyrok Sądu Najwyższego – Izba Cywilna z dnia 10 stycznia 2000 r. III CKN 1105/98″
Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 9 października 2012 r., I ACa 377/12 „(…) Obowiązkiem ubezpieczyciela po uzyskaniu zawiadomienia o zdarzeniu jest nie tylko wszczęcie postępowania likwidacyjnego, ale też prowadzenie go w taki sposób, aby o zakreślonym ustawowo terminie wyjaśnić okoliczności zdarzenia i wysokość szkody. Jeśli okaże się to niemożliwe, wówczas termin spełnienia świadczeń określa art. 817 § 2 KC.”
M. Kołodziejczyk Przyczyny odmowy wypłaty odszkodowania w ubezpieczeniu mienia, Wolters Kluwer 2025
Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 5 lipca 2018 r., I ACa 1808/17 „(…) Po otrzymaniu zawiadomienia o wypadku, to zakład ubezpieczeń ma obowiązek samodzielnego przeprowadzenia postępowania likwidacyjnego, czyli ustalenia przesłanek swojej odpowiedzialności oraz do zbadania okoliczności dotyczących wysokości szkody. Obowiązku tego, należącego do istoty działalności ubezpieczeniowej, ubezpieczyciel nie może przerzucić na inne podmioty. Działalność ubezpieczeniowa ma charakter profesjonalny, a zatem zakład ubezpieczeń jest w stanie sprawnie przeprowadzić postępowanie likwidacyjne we własnym zakresie, korzystając z wyspecjalizowanej kadry oraz – w razie potrzeby – z pomocy rzeczoznawców – art. 355 § 2 KC W szczególności ubezpieczyciel nie może biernie oczekiwać na wynik postępowania karnego dotyczącego zdarzenia wywołującego odpowiedzialność ubezpieczeniową, a jeżeli tak postąpi, to narazi się na odpowiedzialność wobec wierzyciela za zwłokę w wykonaniu zobowiązania”
B. Kucharski Świadczenie ubezpieczyciela w umowie ubezpieczenia mienia, Warszawa-Łódź 2019
sprawdź Nasze Naukowe Publikacje
M. Kołodziejczyk Przyczyny odmowy wypłaty odszkodowania w ubezpieczeniu mienia, Wydawnictwo Wolters Kluwer 2025, ISSN 1897-43-92
Po więcej na temat odszkodowań kliknij w Strefę Wiedzy