Odszkodowanie z Autocasco (AC) – pomoc prawna na śląsku
Jak egzekwujemy Twoje prawa z polisy AC?
W sprawach z Autocasco kluczem do sukcesu nie jest ogólna znajomość prawa, ale jego precyzyjna znajomość, matematyczno-prawna rozbieżność między tym, co obiecano Ci w polisie, a tym, jak ubezpieczyciel likwiduje szkodę i co mówi.
Nasz proces odzyskiwania odszkodowań opieramy na czterech filarach:
1. Zwalczanie bezpodstawnych odmów wypłaty (rzekome rażące niedbalstwo i inne wyłączenia)
Ubezpieczyciele najchętniej odrzucają roszczenia z AC, zarzucając kierowcy „rażące niedbalstwo” czy niedopełnienie procedur bezpieczeństwa. Często wskazują na wyłączenia umowne czy brak wypadku ubezpieczeniowego.
- Co robimy: Przeprowadzamy weryfikację pod względem prawnym decyzji odmownej. Wykorzystując orzecznictwo Sądu Najwyższego, udowadniamy, że błąd kierowcy nie nosił znamion „rażącego niedbalstwa”, a ubezpieczyciel bezprawnie rozszerza definicje z OWU na Twoją niekorzyść.
2. Obalanie ukrytych zaniżeń (Części zamienne, amortyzacja i podatki)
Nawet jeśli ubezpieczyciel uzna szkodę, jego kosztorys jest często fikcją prawno-finansową. Towarzystwa pomimo umowy masowo forsują naprawy na najtańszych zamiennikach (częściach jakości PJ/Z) zamiast oryginalnych (O), bezprawnie potrącają amortyzację za wiek pojazdu, zaniżają stawki za roboczogodzinę w ASO. Pomijają również niektóre części konieczne do naprawy.
- Co robimy: Pomagamy w likwidowaniu szkody w oparciu o niezależne ekspertyzy certyfikowanych rzeczoznawców techniki samochodowej. Dochodzimy rozliczenia szkody zgodnie z wariantem polisy.
3. Kontrola wyceny szkody całkowitej i wartości pojazdu
Szkoda całkowita to ulubione narzędzie ubezpieczycieli do cięcia kosztów. Sztucznie zaniżają oni wartość rynkową pojazdu sprzed wypadku (np. pomijając drogie wyposażenie dodatkowe lub idealny stan), a jednocześnie zawyżają wartość wraku (pozostałości), wypłacając Ci niską różnicę.
- Co robimy: Pomagamy dokonać niezależnej, rzetelnej wyceny wartości auta w systemach Eurotax/Audatex.
4. Strategia procesowa oparta na wiedzy naukowej
Posiadamy nieocenione zaplecze merytorycznego osób ze stopniem doktora nauk prawnych. Osób ze specjalizacją z zakresu odszkodowań, co potwierdza jedyna w Polsce monografia z odmowy wypłaty odszkodowań.
- Co robimy: Przejmujemy na siebie komunikację z towarzystwem ubezpieczeniowym. Znamy praktykę ubezpieczycieli i taktyki procesowe. Pozwala to nam odpierać argumenty już na etapie przedsądowym, a w razie konieczności – dochodzić Twoich praw przed sądem.
Twoja polisa miała chronić biznes. Trzeba dopilnować, aby tak się stało.
Jeśli ubezpieczyciel odmówił wypłaty za zniszczone auto, próbuje narzucić szkodę całkowitą lub przesłał kosztorys, który uniemożliwia profesjonalną naprawę – nie podpisuj ugody. Prowadzimy spory o wysokiej wartości przedmiotu sporu (szkody o wartości powyżej 30 000 zł).
Co może obejmować odszkodowanie?
W zależności od polisy możemy dochodzić między innymi:
- zwrotu kosztów pojazdu zastępczego za okres niezbędny do korzystania z alternatywnego środka transportu,
- kosztów naprawy z wykorzystaniem części odpowiedniej jakości, w tym części oryginalnych, jeżeli jest to uzasadnione,
- pełnych kosztów naprawy pojazdu – w wysokości odpowiadającej rzeczywistym kosztom przywrócenia pojazdu do stanu sprzed szkody
- kosztów holowania i przechowywania uszkodzonego pojazdu,
- zwrotu uzasadnionych wydatków poniesionych w związku ze szkodą,
- odszkodowania z tytułu utraty wartości handlowej pojazdu,
- należnych odsetek za opóźnienie w wypłacie świadczenia.
Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy. Zakres możliwych roszczeń zależy między innymi od rodzaju szkody, dokumentacji oraz stanowiska zajętego przez ubezpieczyciela.
Dlaczego ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania lub je zaniża?
Wysokość odszkodowania powinna odpowiadać rzeczywistemu rozmiarowi szkody oraz uregulowaniom umowy. W praktyce kalkulacje przygotowywane przez ubezpieczycieli nie zawsze uwzględniają wszystkie koszty konieczne do pełnego naprawienia szkody. Trzeba również pamiętać, że w decyzjach mogą pojawiać się błędy.
Nie jest tajemnicą, że odmowa wypłaty odszkodowania leży w interesie ubezpieczyciela.
Do najczęstszych przyczyn zaniżenia odszkodowania należą:
- błędnie sporządzony kosztorys naprawy – gdy kalkulacja nie obejmuje wszystkich niezbędnych prac lub nie odzwierciedla rzeczywistych kosztów naprawy,
- nieuzasadnione pomniejszenie wartości części i materiałów – między innymi poprzez stosowanie amortyzacji lub obniżanie wartości elementów pojazdu,
- uwzględnianie części zamiennych zamiast części oryginalnych dla danego pojazdu – mimo że zakres, sposób naprawy i umowa wskazują na zasady pełnej kompensacji szkody,
- zaniżone stawki za roboczogodzinę – gdy przyjęte w kalkulacji koszty pracy nie odpowiadają realnym stawkom obowiązującym na rynku i umowie,
- nieprawidłowa kwalifikacja szkody – na przykład uznanie szkody za całkowitą mimo możliwości ekonomicznej naprawy lub odwrotnie.
Najczęstszą przyczyną odmowy jest natomiast nieprawidłowa interpretacja treści umowy i OWU. Powoływanie się na wyłączenia, co do których nie ma podstaw.
Jakie dokumenty są potrzebne do wypłaty odszkodowania?
Zakres dokumentów zależy od rodzaju i okoliczności szkody. Co do zasady to ubezpieczyciel prowadzi postępowanie likwidacyjne i powinien wskazać, jakie informacje oraz dokumenty są potrzebne do ustalenia odpowiedzialności i wysokości świadczenia.
Najczęściej przydatne są:
- dokumenty dotyczące zdarzenia – między innymi oświadczenie sprawcy, notatka policyjna lub inne potwierdzenie okoliczności szkody,
- dokumentacja fotograficzna – zdjęcia uszkodzeń, miejsca zdarzenia oraz pojazdu,
- decyzja ubezpieczyciela i kosztorys szkody – pozwalające ocenić sposób wyliczenia odszkodowania, (przy odmowie a na etapie postępowania sądowego istotna może się okazać wysokość szkody wyliczona przez ubezpieczyciela, w szczególności gdy nie będziemy jej kwestionować)
- dokumenty dotyczące pojazdu – między innymi dowód rejestracyjny, informacje o wyposażeniu i stanie pojazdu,
- faktury, rachunki i potwierdzenia poniesionych kosztów – np. naprawy, holowania, najmu pojazdu zastępczego lub przechowywania pojazdu.
Ile mam czasu na zgłoszenie szkody?
Szkodę warto zgłosić możliwie szybko. Pozwala to sprawniej przeprowadzić postępowanie likwidacyjne, zabezpieczyć dowody oraz uniknąć problemów związanych z ustaleniem okoliczności zdarzenia.
Co do zasady roszczenia związane ze szkodą ulegają przedawnieniu po upływie 3 lat. Oznacza to, że po upływie tego terminu dochodzenie odszkodowania może być nieskuteczne z uwagi na możliwość podniesienia zarzutu przedawnienia.
Istotnym jest, że umowa ubezpieczenia może przewidywać obowiązek zgłoszenia szkody w określonym terminie. Termin ten powinien jednak umożliwiać ubezpieczonemu realne wykonanie tego obowiązku — nie może prowadzić do nieuzasadnionego pozbawienia prawa do świadczenia. Termin ten nie może być zbyt krótki. Niewykonanie tego obowiązku może wiązać się z obniżeniem odszkodowania.
Jeżeli masz wątpliwości, czy Twoje roszczenie nie jest już przedawnione albo czy ubezpieczyciel prawidłowo odmówił wypłaty świadczenia, warto skonsultować sprawę z profesjonalnym pełnomocnikiem.
Czy po wypadku mogę sprzedać samochód?
Co do zasady można. Należy jednak pamiętać, że samochód będzie konieczny do oględzin, celem oszacowania szkody. Po jego sprzedaży możesz mieć z tym problem.
Kiedy mówimy o szkodzie całkowitej z AC?
Z uwagi na fakt, iż odszkodowanie z AC jest odszkodowaniem umownym wysokość szkody całkowitej kształtuje się inaczej niż przy odszkodowaniach z OC. Najczęściej zakłady ubezpieczeń przyjmują szkodę całkowitą gdy koszty naprawy przekroczą 70% wartości samochodu. Piśmiennictwo natomiast kwestionuje możliwość ustalania szkód całkowitych poniżej 60% wartości pojazdu.
Co jeśli zgłoszę szkodę po upływie dłuższego czasu?
W przypadku ubezpieczenia AC umowa może przewidywać obowiązek zgłoszenia szkody w określonym terminie. Samo przekroczenie tego terminu nie oznacza jednak automatycznej utraty prawa do odszkodowania.
Zgodnie z art. 818 § 3 Kodeksu cywilnego ubezpieczyciel może odpowiednio zmniejszyć wysokość świadczenia tylko wtedy, gdy opóźnienie w zgłoszeniu szkody nastąpiło z winy umyślnej lub wskutek rażącego niedbalstwa oraz miało wpływ na możliwość ustalenia okoliczności zdarzenia, rozmiaru szkody albo przyczyniło się do jej zwiększenia.
Oznacza to, że samo spóźnione zgłoszenie szkody nie jest wystarczającą podstawą do odmowy wypłaty odszkodowania. Ubezpieczyciel powinien wykazać, że opóźnienie rzeczywiście utrudniło postępowanie likwidacyjne lub wpłynęło na wysokość szkody.
Jeżeli odmowa wypłaty odszkodowania została uzasadniona wyłącznie przekroczeniem terminu zgłoszenia szkody, warto zweryfikować, czy decyzja ubezpieczyciela znajduje oparcie w obowiązujących przepisach oraz postanowieniach umowy ubezpieczenia.
Czego nie obejmuje odszkodowanie polisy z autocasco?
Zakres ochrony ubezpieczeniowej w ramach autocasco (AC) zależy od treści zawartej umowy oraz Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). W przeciwieństwie do obowiązkowego ubezpieczenia OC, ubezpieczenie AC ma charakter dobrowolny, dlatego strony mogą w szerokim zakresie określić zarówno przedmiot ochrony, jak i wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela.
Co do zasady ubezpieczyciel odpowiada wyłącznie za zdarzenia objęte ochroną ubezpieczeniową. Jednocześnie OWU zawierają katalog sytuacji, w których odpowiedzialność ubezpieczyciela jest wyłączona.
Niezależnie od postanowień umowy, zgodnie z art. 827 Kodeksu cywilnego ubezpieczyciel co do zasady nie ponosi odpowiedzialności za szkody wyrządzone umyślnie. W przypadku szkód powstałych wskutek rażącego niedbalstwa odpowiedzialność może być również wyłączona, chyba że umowa przewiduje inaczej lub wypłata odszkodowania odpowiada względom słuszności.
Do najczęściej spotykanych wyłączeń odpowiedzialności należą szkody:
- powstałe podczas kierowania pojazdem bez wymaganych uprawnień,
- spowodowane przez kierującego znajdującego się w stanie nietrzeźwości lub po użyciu środków odurzających,
- związane z użytkowaniem pojazdu niedopuszczonego do ruchu, jeżeli miało to wpływ na powstanie szkody,
- wynikające z naturalnego zużycia eksploatacyjnego pojazdu,
- dotyczące usterek lub napraw objętych gwarancją producenta,
- wyłączone na podstawie indywidualnych postanowień OWU.
Zakres ochrony może również różnić się w zależności od wybranego wariantu ubezpieczenia. Dotyczy to między innymi ochrony na wypadek kradzieży pojazdu, która nie zawsze jest objęta podstawowym zakresem AC.
Warto pamiętać, że górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela stanowi suma ubezpieczenia określona w umowie. Co do zasady odszkodowanie nie może przekroczyć kwoty sumy.
Jak przebiega likwidacja szkody?
Jak już pisałem przy okazji szkód z OC „likwidacja szkody” i „postępowanie likwidacyjne” są często używane zamiennie, nie są to pojęcia tożsame. Likwidacja szkody ma szerszy zakres znaczeniowy i może być rozumiana na dwa sposoby.
W znaczeniu szerokim obejmuje cały proces podejmowany po powstaniu szkody – od jej zgłoszenia aż do ostatecznego naprawienia uszczerbku.
W znaczeniu wąskim likwidacja szkody oznacza samo naprawienie szkody.
Zasadniczo po zgłoszeniu szkody ubezpieczyciel ustala okoliczności zdarzenia oraz dokonuje oględzin pojazdu i dokumentuje szkodę. Następnie wycenia wartość pojazdu oraz zakres uszkodzeń oraz wydaje decyzję. W przypadku metody kosztorysowej wypłaca ustalone odszkodowanie. Przy metodzie serwisowej auto oddaje się do serwisu a zakład ubezpieczeń szkodę rozlicza zgodnie z umową na podstawie faktur.
Pamiętać trzeba, że w zależności od zawartej umowy trzeba się liczyć z tym że do szkody trzeba będzie dopłacić.
Jak długo czeka się na odszkodowanie?
Co do zasady zakład ubezpieczeń wypłaca odszkodowanie w terminie 30 dni licząc od zawiadomienia o wypadku. Jeżeli wyjaśnienie okoliczności nie jest możliwe w ciągu 30 dni, ubezpieczyciel może przedłużyć postępowanie.
Ma jednak obowiązek:
- wskazać przyczyny niemożności zaspokojenia roszczeń,
- wypłacić bezsporną część odszkodowania.
Po ustaniu przeszkód decyzja powinna zostać wydana niezwłocznie, nie później niż w terminie 14 dni od chwili, gdy wyjaśnienie sprawy było możliwe przy zachowaniu należytej staranności.
Czy ubezpieczyciel może przedłużać postępowania z uwagi na postępowanie sądowe?
Ubezpieczyciel nie może przedłużać postępowania i biernie oczekiwać na rozstrzygnięcie sądu. Jak wskazuje judykatura to w postępowaniu likwidacyjnym ma nastąpić ustalenie odpowiedzialności i wysokości odszkodowania. Obowiązkiem ubezpieczyciela jest prowadzenie postępowania likwidacyjnego w taki sposób, aby o zakreślonym ustawowo terminie wyjaśnić okoliczności zdarzenia i wysokość szkody. Co również podkreślić trzeba, nie zawsze zakończenie postępowania karnego lub cywilnego będzie mogło mieć rozstrzygający wpływ na wynik postępowania likwidacyjnego. Postępowanie takie może zostać przecież umorzone.
Przedłużanie postępowania likwidacyjnego – odpowiedzialność.
W sytuacji gdy ubezpieczyciel nie wykonuje prawidłowo swojego zobowiązania (a umowa ubezpiecznia jest zobowiązaniem), przedłuża postępowanie likwidacyjne bezpodstawnie, nie wypłaca odszkodowania naraża się na odpowiedzialność. W takich sytuacjach ubezpieczyciel może ponosić odpowiedzialność odszkodowawczą za niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązania. Tyma samym będzie można dochodzić nie tylko odszkodowania za szkodę z umowy ubezpieczenia ale również odszkodowanie na podstawie art. 471 k.c.
Co zrobić, gdy ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania lub je zaniży?
W sytuacji gdy ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania albo ustali jego wysokość na zbyt niskim poziomie, nie oznacza to jeszcze, że jego decyzja jest prawidłowa. Taką decyzję należy zweryfikować w oparciu o zawartą umowę.
Od decyzji przysługuje ci odwołanie. Pamiętaj, żeby odwołanie było przygotowane w oparciu o merytoryczne argumenty. Gdyż po ostatecznej decyzji ubezpieczyciel może nie odpowiadać na kolejne pisma.
W takiej sytuacji najlepiej jest skorzystać z profesjonalnej pomocy adwokata, specjalizującego się w takich sprawach.
Uważasz, że ubezpieczyciel zaniżył odszkodowanie? Skontaktuj się z nami. Przeanalizujemy dokumenty i ocenimy możliwości dochodzenia roszczeń.
Więcej o adwokatach kancelarii
Ustawy, orzeczenia i literatura:
Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Tj.Dz. U. z 2026 r. poz. 783.)
Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (T.j. Dz. U. z 2026 r. poz. 795.)
„Wyrok Sądu Najwyższego – Izba Cywilna z dnia 10 stycznia 2000 r. III CKN 1105/98″
Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 9 października 2012 r., I ACa 377/12 „(…) Obowiązkiem ubezpieczyciela po uzyskaniu zawiadomienia o zdarzeniu jest nie tylko wszczęcie postępowania likwidacyjnego, ale też prowadzenie go w taki sposób, aby o zakreślonym ustawowo terminie wyjaśnić okoliczności zdarzenia i wysokość szkody. Jeśli okaże się to niemożliwe, wówczas termin spełnienia świadczeń określa art. 817 § 2 KC.”
Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 5 lipca 2018 r., I ACa 1808/17 „(…) Po otrzymaniu zawiadomienia o wypadku, to zakład ubezpieczeń ma obowiązek samodzielnego przeprowadzenia postępowania likwidacyjnego, czyli ustalenia przesłanek swojej odpowiedzialności oraz do zbadania okoliczności dotyczących wysokości szkody. Obowiązku tego, należącego do istoty działalności ubezpieczeniowej, ubezpieczyciel nie może przerzucić na inne podmioty. Działalność ubezpieczeniowa ma charakter profesjonalny, a zatem zakład ubezpieczeń jest w stanie sprawnie przeprowadzić postępowanie likwidacyjne we własnym zakresie, korzystając z wyspecjalizowanej kadry oraz – w razie potrzeby – z pomocy rzeczoznawców – art. 355 § 2 KC W szczególności ubezpieczyciel nie może biernie oczekiwać na wynik postępowania karnego dotyczącego zdarzenia wywołującego odpowiedzialność ubezpieczeniową, a jeżeli tak postąpi, to narazi się na odpowiedzialność wobec wierzyciela za zwłokę w wykonaniu zobowiązania”
B. Kucharski Świadczenie ubezpieczyciela w umowie ubezpieczenia mienia, Warszawa-Łódź 2019
M. Kołodziejczyk Przyczyny odmowy wypłaty odszkodowania w ubezpieczeniu mienia, Wydawnictwo Wolters Kluwer 2025, ISSN 1897-43-92
sprawdź Nasze Naukowe Publikacje
https://archiwum.nauka-polska.pl/#/profile/scientist?id=323657&_k=9k4t9h
Po więcej na temat odszkodowań kliknij w Strefę Wiedzy